La estafa de la titulización hipotecaria española: la verdad oculta del salvamento del BCE a la banca quebrada

PRIMERA PARTE. Parte  1

SEGUNDA PARTE. La operativa de liquidación anticipada de un fondo de titulización y los caminos de oposición

¿Por qué el rescate bancario coincide con la cancelación masiva de fondos de titulización?

¿Cómo el BCE oculta la compra masiva de deuda titulizada endosando las pérdidas bancarias al erario público español?

¿Por qué se liquidan los fondos de titulización casi recién nacidos?

Salva TORRES, asociación 500×20, y con la colaboración de Alfredo Apilánez18 de setiembre 2017 .

Desde hace unos 3 años, después de la publicación y colaboración con los trabajos de J.M Novoa sabemos que la titulización hipotecaria y de deudas – FTH – cumple una función vital para la Banca moderna, es su maná de liquidez, es la sangre que realimenta su negocio fraudolento desde hace décadas. Ahora también hemos comprobado que la utilización de la titulización hipotecaria – legitimación activa- como defensa frente a la ejecución hipotecaria, después de los éxitos iniciales, se ha complicado porque el Eurosistema y la Banca se han anticipado a lo que se les venía encima con complejas técnicas de ocultamiento de sus fechorías financieras.

Una de ellas es la liquidación o amortización anticipada, en general “recompra” por el originador – banco emisor de deuda-, de los activos remanentes del fondo de titulización, cuando algunos de los cuales aún estaban en plena adolescencia. Es un contrasentido que la banca, necesitada de liquidez, realice una emisión de bonos a 5, 10, 15, 30 y 40 años para luego a los dos o tres años amortizar anticipadamente recomprando los bonos y cerrar el fondo de titulización. El summum es que, después del 2007, muchas de las emisiones de deuda titulizada de nuestra banca no encontraron compradores en el mercado, nadie se fiaba de la solvencia, por lo que las emisiones – FTH y cédulas- fueron recompradas por las mismas entidades financieras hasta que llegó el auxilio del BdE o del BCE adquiriéndolas, en un movimiento perverso contra la lógica del mercado. Explicar este trapicheo es esencial porqué se realiza en el mercado de renta fija – AIAF- que mueve miles de millones en nuestro país, en Europa y en el mundo. El mercado de renta fija es una de las bombas de extracción de rentas de las élites financieras sobre el común de los mortales parasitando la deuda pública (bonos soberanos) y la deuda privada de ciudadanos y empresas.

Ahogados en el cenagal de las titulizaciones de deuda hipotecaria

Es un pilar del capitalismo financiero: el mercado AIAF movió en 2016 más de 500.000 millones de € sólo en España- la mitad del PIB- en deuda privada según BME – Bolsa y Mercados españoles (1). El derecho a la vivienda convertido en activo financiero mueve una gran parte de ese medio billón de euros que son créditos hipotecarios que la gente debe, sumados a los intereses, a los crean dinero-deuda de la nada, sin coste (banca privada) o a los bonistas. Ese año 2016 el saldo vivo hipotecario se distribuía entre 260.000 millones de cédulas y 174.000 millones en bonos de titulización. Es un motor de extracción parasitaria de rentas de los que tienen capital sobre los producen cosas útiles con su trabajo– yo le llamo RENTISMO, vivir sin trabajar, como los aristócratas-. Por eso afirmamos que han arruinado a nuestro país porque aceptamos esas condiciones de acceso a la vivienda sobre otros países europeos que han priorizado la vivienda social que es mucho más barata y sostenible. España sobreinvierte en piedras lo que otros países lo hacen en bienestar social, derechos y bienes básicos o tecnología. La hipoteca, que produce el hechizo de convertirle de proletario a propietario, se transforma en una cadena que ata al endeudado, lo humilla si fracasa en sus obligaciones y da alas a la estafa bancaria en la que miles de ciudadanos andan pleiteando entre las ejecuciones hipotecarias, las cláusulas abusivas y la reventa de las deudas – titulización, de la que es objeto este artículo.

El gráfico extraído de la AHE – Asociación Hipotecaria Española – muestra claramente un avance imparable del peso de la titulización vía cédulas en detrimento de la que fue en su momento la norma: los títulos de transmisión hipotecaria – FTH- principalmente. Desde el 2009, el peso de la transmisión de títulos hipotecarios -FTH(azul claro)- prácticamente desaparece hasta el 2016. La razón principal se encuentra en que en los FTH ceden-venden- las hipotecas y el riesgo al fondo (para saltarse la norma de Basilea III) por lo que debido a las sospechas de toda la morosidad hipotecaria que escondían cayeron en desuso al desaparecer su mercado debido a los alarmantes signos de insolvencia emitidos por las entidades financieras españolas. Por eso, con la crisis vuelve la emisión de cédulas hipotecarias (color azul obscuro) que en su momento fueron también sospechosas (2) porqué la morosidad no se esconde fuera sino dentro del propio balance del banco. Los antiguos FTH se substituyeron por los FTA – Fondos de Titulización de Activos, los cuales a su vez incluyen la titulización sintética de cédulas hipotecarias (respaldadas por el conjunto de cartera hipotecaria del banco y con requisitos de mejor calidad aunque igualmente se transmite el riesgo de impago).

¡esto es lo que hay, guapo!

Si los FTH eran ya poco transparentes, la titulización sintética de cédulasmenudo palabro para ocultar otra bazofia financiera– no lo son menos sencillamente porque la cartera hipotecaria de los bancos es hoy un pozo sin fondo ruinoso como muestra esta noticia que pone en duda la solidez de las cédulas emitidas por nuestros bancos porque un buen tramo de las mismas están refinanciadas- son dudosas- antes del 2013 (3).

.….” La intervención de la economía española en agosto del 2011 con Zapatero y el rescate bancario del 2012 con Rajoy coinciden con una cancelación masiva de fondos FTH y cédulas que se observa entrando en cualquiera de las sociedades gestoras de fondos de titulización” …

La intervención de la economía española en agosto del 2011 durante el gobierno de Zapatero y el rescate bancario del 2012 con Rajoy sobrevienen, por una parte, por una salida masiva de capital privado europeo que agrava el agudo desequilibrio del sistema de pagos interno de la zona euro (TARGET2), reflejando asimismo la acuciante necesidad de financiación de la quebrada banca patria, y, por otro, por la caída total de la demanda interna de crédito que alimenta el negocio bancario de creación de dinero – deuda.

Ante esta situación de desbocada morosidad hipotecaria de nuestro país, la banca europea se aprestó a la venta masiva en los mercados de las emisiones de bonos de titulización de sus balances provocando la caída de los ratings de las emisiones españolas. La banca española se ve obligada a la recompra de esa deuda que le obliga a enormes requerimientos de fondos líquidos para esa amortización de fondos desde el 2010, dinero que fluye hacía los tenedores de bonos: los bancos de la Europa central. Esa ardua tarea de salvación de la Banca española, que no de la ciudadanía, de los acreedores y no de los deudores, vino de la mano del BCE, cuya política siempre ha sido que los bancos puedan conseguir tanta liquidez como quieran si tienen colateral (bonos de titulización). La pregunta obligada es si los programas del BCE fueron para salvar a la banca española, que lideró préstamos temerarios, o el BCE está restituyendo de sus inversiones ruinosas a los prestamistas europeos que temerariamente compraron deuda española. O quizás se tratese de las dos cosas.

La Banca española aborda su colosal crisis con la cancelación masiva de fondos FTH y cédulas que se observa entrando en cualquiera de las sociedades gestoras de fondos de titulización. Las entidades financieras se pusieron manos a la obra amortizando aquellos fondos, recalificando activos y empaquetando los de mayor calidad en FTA de cédulas hipotecarias que eran las que mejor entraban como colateral en las diferentes ventanillas del BCE (FEEF/MEDE/LTRO/APP) y la morralla restante se endosó al Banco malo – SAREB- o vendió a bajo coste a los fondos internacionales atraídos por las ventajas fiscales de las SOCIMI. (ver diccionario de términos al final del post)

Semejante movimiento de capitales tuvo su reflejo con un desmesurado volumen de negociación de 650.000 millones de euros en el mercado de renta fija sin parangón en toda la década ominosa -ver gráfico inferior-. Por otro lado, con un mercado hipotecario totalmente seco se produce un rebote en la emisión de nuevas titulizaciones en 2011 y 2012 – los años más difíciles de la crisis financiera cuando nadie constituía hipotecas-(4). Desde esa época el mercado AIAF se ha ido apagando poco a poco y actualmente se encuentra a niveles de los años 90. Aún con un mercado secundario desaparecido la emisión de bonos crece desde el 2015 coincidiendo con la entrada del QE del BCE – quantitative easing– (5) comprando cualquier deuda a la banca y rebajando los criterios de solvencia de las emisiones en ventanilla. Las operaciones de préstamos – línea azul-caen a mínimos coincidiendo con la caída de la financiación a empresas y familias. La conclusión es palmaria: sin negocio ordinario ante la brutal caída de la concesión de crédito los bancos sobreviven únicamente gracias a la “manguera de liquidez” del BCE.

El objetivo oculto: perder el rastro de lo que hace el Banco con su hipoteca.

Entremos en materia y expliquemos el modus operandi de la colosal trapacería -ni más ni menos que la nacionalización encubierta de la banca privada en una supuesta economía de libre mercado-descrita anteriormente. Si miramos la mayoría de las Gestoras de fondos de titulización hipotecaria, donde se revende su deuda, observamos que hay una gran cantidad de fondos liquidados anticipadamente que se corresponde con la crisis iniciada en el 2008. Desde el 2010 sólo el Banco Popular y su absorbido Banco Pastor han extinguido o liquidado 35.360 millones de euros en la web de InterMoney, su sociedad de gestión de Titulización.

Por eso, si usted era uno de los hipotecados que buscaba la titulización de su deuda se encontrará hoy con la desagradable sorpresa de que no podrá usar la legitimación activa -falta de legitimidad del banco para reclamar la ejecución hipotecaria por no ser el titular legítimo de la deuda- porque el fondo donde estaba su hipoteca ha desaparecido. Su banco recompró las emisiones de bonos pero su hipoteca no podía quedarse en el balance del banco porque los requerimientos de capital de la normativa de Basilea III les obliga a que los activos en riesgo no superen el 8% de su capital social. Para amortizar todos los fondos extinguidos anticipadamente por la crisis por su desvalorización en los mercados internacionales la Banca patria requirió, en lo peor de la crisis, enormes cantidades de inyecciones de liquidez del capo de Frankfurt. ¿ Cómo funcionó la mecánica de la inyección masiva de liquidez y dónde han ido las hipotecas en lo peor de la crisis?

 

– perdiendo el rastro de los fondos en la bóveda del BCE –

Basta echar una ojeada a los acontecimientos políticos relevantes, sucedidos esta década, para hacerse una idea: detrás de todas las extinciones masivas de fondos de titulización está el BCE que ha ido relajando los criterios de solvencia de los activos que admitía a medida que la crisis se endurecía en esta larga década. En la enorme lista de fondos de titulización del Banco de España (6) muchos de ellos ya están liquidados o extinguidos: las cuentas de J.M.Novoa dan una cifra de 340.716 millones de euros para el conjunto de emisiones que los bancos han liquidado anticipadamente (7). Muchas hipotecas de fondos extinguidos son hipotecas del sistema bancario fallido, cajas ahorro fundamentalmente, que se cancelaron anticipadamente para revender el crédito al BCE  y posteriormente repartir beneficios de manera alícuota al reparto de poder en el banco central, siendo Alemania la más beneficiada. En caso de pérdidas, se distribuyen “solidariamente” en la deuda pública de nuestro país que en pocos años alcanza a cuenta del salvataje financiero el billón de euros.

La magnitud de las liquidaciones anticipadas de bonos hipotecarios que hemos visto se realizan en mercados cerrados al común de los mortales. Las encargadas de hacerlo son las empresas de clearing: Euroclear -Bélgica- es la más conocida junto a Clearstream – paraiso fiscal de Luxemburgo-. Son los custodios de esos títulos financieros, no son papeles como lo eran en el pasado, sino que son registros contables totalmente informatizados, que permiten intercambiar títulos y dinero de un punto a otro del planeta, estén donde estén, y a la velocidad de la luz. Además de ser guardados, es labor del depositario registrar los cambios en la propiedad de los títulos y realizar las labores de compensación, es decir, la entrega de los activos a cambio de dinero. Euroclear y Clearstream garantizan que el dinero, la acción, el bono o título llega a quien la pagó. El clearing es un mundo paralelo de empresas privadas desconocido por el público pero que mueve tantas montañas de dinero que refleja el poder de la banca en la sombra para limpiar los despojos de los malos negocios. Jueces, periodistas y políticos siempre llegan demasiado tarde. Y, si llegan, puede haber errores informáticos en los listados a posteriori que impiden la pesquisa. Con esos listings erróneos sólo sale perjudicado el político, periodista o juez demasiado curioso.

Como comprenderán el que escribe no es cliente de Euroclear y no tiene acceso a “esa parte obscura del sistema financiero” donde demostrar lo que por otro lado afirmo sin lugar a error. La llave que abre la información secreta de uno de los lugares que mueven más dinero de Europa está en el Congreso de los Diputados y en la Comisión Parlamentaria que estudia el derrumbe del sistema financiero español y sus relaciones con el BCE, las inversiones fallidas de la banca europea en subprime españolas y los acuerdos secretos de Zapatero con Merkel con la modificación del artículo 135 de la Constitución , el papel del FROB y de la Sareb. Hay que escarbar en el BdE y el BCE las emisiones compradas a las que no tenemos acceso. Por eso, pedimos ayuda para esclarecer en las sociedades de clearing y el Eurosistema que está ocurriendo: ¿qué se está comprando y que bancos participan en la fiesta del QE del BCE?

…El clearing es un mundo paralelo de empresas privadas desconocido por el público pero que mueve tantas montañas de dinero que es EL PODER o, dicho de otra manera, la banca en la sombra donde se limpia el dinero mal ganado. Jueces, periodistas y políticos siempre llegan demasiado tarde. Y, si llegan, puede haber errores informáticos en los listados a posteriori que impiden la pesquisa. Con esos listings erróneos sólo sale perjudicado el político, periodista o juez demasiado curioso…

La política “heterodoxa” del capo de Frankfort: símbolo de la planificación económica al servicio de la banca y de las grandes corporaciones.

No sólo la negociación de renta fija desaparece en los mercados (8) en los últimos años. Igualmente la financiación del Eurosistema cae hasta mínimos históricos (ver gráfica anterior – línea azul).  Si durante estos 10 años de crisis la financiación bancaria de empresas y ciudadanos (excepto multinacionales) se desploma significa que la generación de deuda, que es la que alimenta el negocio financiero, se ha trasladado al BCE. En el asunto del mercado secundario de renta fija la negociación ha tenido una reducción brutal pasando de 2’5 billones de euros en 2012 a sólo 0,17 billones en 5 años. Si la deuda privada europea no para de crecer pero el saldo vivo en circulación de esa deuda negociada se reduce año tras año, ¿qué está ocurriendo? Pues que detrás de la desaparición ante nuestros ojos del maná de la Banca no puede haber más que la magia negra del brujo Mario Draghi y las compras masivas del Q.E. – expansión cuantitativa del BCE- lo que muestra que la Banca obtiene recursos por la venta directa de sus activos más problemáticos al BCE a través de los bonos de las titulizaciones de deuda.  Hemos encontrado las emisiones de deuda privada empresarial compradas por el BCE pero aún no las de titulizaciones hipotecarias. Pedimos ayuda para poder denunciarlo. Hemos encontrado accesibles los documentos que muestran las empresas beneficiadas de la compra de su deuda mientras el común de los mortales sucumben a las inclemencias del mercado. Ejemplos de la compra masiva de deuda empresarial titulizada por el BCE:

Este otro archivo permite ver las empresas que estan detrás de cada código ISIN. Hay españolas como Merlín Properties de Blackstone que se ha quedado con las viviendas públicas del IVIMA -Madrid- en la mayor operación de venta de vivienda pública en España a fondos buitre. O sea, el BCE compra deuda titulizada de filiales americanas que se están quedando con todas las viviendas robadas por la banca a los hipotecados o malvendidas por la Comunidad de Madrid en poder del PP.

La operativa anteriormente descrita es característica de la fase depredadora en la que actualmente se encuentra el capitalismo financiarizado. ¿De qué hablamos cuando hablamos de financiarización? Hablamos de la evolución acelerada del capitalismo actual hacia la hegemonía del rentismo y la expropiación financiera basada en el endeudamiento masivo. De este modo, un capitalismo “patrimonial”, propulsado por las burbujas de activos infladas vía crédito por la banca global, deviene el corazón del sistema económico en detrimento de las actividades productivas tradicionales. Con el final del ‘ciclo virtuoso fordista’ de los “treinta gloriosos” años posteriores a la Segunda Guerra Mundial reaparece pues con especial virulencia el clásico problema de insuficiencia de la demanda. En los precisos términos de Michel Husson: “si los salarios bajan y las inversiones se estancan, ¿quién va a comprar la producción? El consumo derivado de ingresos no salariales (rentistas) y el recurso al crédito deben compensar el estancamiento del consumo salarial. He aquí, por cierto, la raíz del brutal aumento de la desigualdad”. El resumen que hace Husson de la génesis de la financiarización es inmejorable. “De este modo, la falta de oportunidades para sostener una acumulación rentable, a pesar de la recuperación de los niveles de ganancia gracias a la ofensiva neoliberal sobre los trabajadores, movilizó una masa creciente de rentas financieras en busca de valorización: allí es dónde se encuentra la fuente del proceso de financiarización”. Esa “masa creciente de rentas en busca de valorización” fue la que colapsó en el crack de 2008 al secarse la fuente de la que manaba su liquidez: la insuficiente capacidad de pago de millones de trabajadores sobreexplotados y endeudados hasta las cejas. Tras el colapso, la élite neoliberal-monetarista diseñó una política a la medida -opuesta a los estándares keynesianos de inversión y gasto público para reactivar la demanda agregada- de la recuperación de la rentabilidad del apéndice parasitario-financiero que pilota con mano de hierro la economía mundial. El símbolo de esa política de salvamento masivo de la gran banca a través de la reactivación de las burbujas de activos y el reinicio de la maquinaria de creación de entelequias especulativas lo representa la política monetaria expansiva de la banca central mundial.

el torbellino de las cédulas hipotecarias

Desde 2015, el programa de flexibilización cuantitativa – QE – del BCE le permite comprar en los mercados primarios y secundarios deuda privada a través de los programas ABSPP – titulizaciones- y CBPP3 -cédulas- hasta los 200.000 millones, de los que ya adquirió 40.000 millones hasta septiembre 2014 (9). Si un dirigente enemigo del establishment financiero, como el presidente venezolano Maduro, compra empresas con dinero de su Banco Central se le llama nacionalizaciones y se le tilda de peligroso comunista violador de los sagrados principios del libre mercado. En cambio, si el BCE compra deuda corporativa, bancaria, etc. creando moneda de la nada, ningún apóstol de los mercados libres rechista aun tratándose de una flagrante nacionalización de pérdidas. El BCE ha comprado deuda de Telefónica lo que hace que esta obtiene financiación gratis frente a sus competidores. Al comprar bonos RMBS y cédulas el BCE nacionaliza sus viviendas al adquirir los balances hipotecarios de la banca española al tiempo que da liquidez a la Banca para que vuelva a hacer de las suyas.

El programa de compras selectivas del BCE – QE- le ha llevado a tener en su balance 5 billones de euros de deuda basura. Gran parte de ella corresponde a bancos y corporaciones transnacionales zombis que recompran con ese dinero sus acciones en un intento de mantener artificialmente sus cotizaciones. Es el socialismo al revés y una turbina de propulsión de los brutales niveles de desigualdad social que padecemos. Si uno está por debajo de la línea de segregación de las tasas de interés y va al banco y pide un préstamo de 10.000 euros, se lo concederán a un costo del 8, 9 o 10% o más. Por contra, si usted está por encima de esa línea del “apartheid”, puede ir al banco y pedir un préstamo de 1.000 millones de euros, el banco se lo concederá sin dudar con una tasa de interés del 0 % o bien, titulizar deuda que será comprada por el BCE y seguramente condonable.

¿Es el BCE el responsable de la política monetaria o es un mero peón de las políticas que emanan de las élites privadas financieras de la Federación Bancaria Europea – EBF-? (10) ¿Podríamos hablar de una conspiración de la banca, las corporaciones y los gobiernos para mantener a flote a unos contra la mayoría de la población que vive en un apartheid financiero de créditos? Dicho de otra manera, ¿es Mario Draghi y el BCE – cuyo Consejo no es escogido de manera democrática- la primera cortina que oculta la EFB y en última instancia el BPI- el privado Banco Internacional de Pagos de Basilea-, el Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial que estarían en la cúspide?  Valga este párrafo como una somera enumeración del conjunto de mafias financieras que, detrás del telón del capitalismo financiarizado con mando en plaza, condicionan los infaustos avatares de la humanidad.

RESEÑA:

(1) BME – Bolsa y Mercados españoles, El Mercado de Renta Fija en el 2016. Las emisiones de cédulas hipotecarias en el Estado español (51% – 260.000 millones de €) y los bonos de titulización ( 34% – 174.000 millones de €)
(2)rankia.com, Comprando cédulas hipotecarias (¡y nosotros con estos pelos!).
(3) elconfidencial, Las refinanciaciones hipotecarias ponen en peligro 500.000 millones en cédulas.
(4) capitales.es, Gráfica estadística comparativa de “Volumen negociado. Mercado secundario AIAF renta fija. Miles de euros” vs. “Balance del Eurosistema. Prestamo neto. OMA. Operaciones Principales de Financiación”.
(5) eleconomista.es, ¿que es el Quantitative Easing?.
(6)Banco de España, Lista de fondos de titulización.
(7) ataquealpoder, El Estado está quebrado, que no te cuenten milongas.
(8) cincodias.es, La renta fija privada vive su segundo año de caída.
(9) oroyfinanzas, ¿Qué es el programa ABSPP del BCE? Asset Backed Securities Purchase Programme.
(10) wikipedia, Federación Bancaria Europea.
(11) rankia.com, Comprando cédulas hipotecarias (¡y nosotros con estos pelos!).

+++ INFORMACIÓN


Seguro que también le interesa la segunda parte de este documento

La operativa de liquidación anticipada de un fondo de titulización y los caminos de oposición


Pequeño Diccionario de términos.

Iberclear – Sociedad de Gestión de los Sistemas de Registro, Compensación y Liquidación de Valores, S.A.
Euroclear – es uno de los mayores sistemas de compensación y liquidación de valores financieros del mundo. ¿qué es euroclear?.
ABSPP – Programa de compra de bonos respaldados por activos. Los más importantes por su volumen, y a los que en principio se dirigirán las compra del BCE, son: RMBS (basados en hipotecas residenciales), NFCs (sobre préstamos a grandes empresas no financieras) y SMEs (sobre préstamos a la pequeña y mediana empresa)
CBPP3 – Programa de compra de bonos respaldados por cédulas hipotecarias.
MBS – Mortgage-Backed Loans (MBS) Securitisation Funds.
RMBS –
Residential Mortgage Backed Securities.
CMBS – seguridad respaldada por hipotecas comerciales.
SME – Small and Medium Enterprise (titulizaciones de préstamos a pymes).
ABS – Asset backed securities
.
FTH – Fondos de Titulización Hipotecaria
FTA – Fondos de Titulización de Activos (engloban más categorías respecto de FTH)
FEEF – Fondo Europeo de Estabilidad Financiera (en inglés European Financial Stability Facility- EFSF)
MEEF – Mecanismo Europeo de Estabilidad Financiera (en inglés European Financial Stabilisation Mechanism (EFSM)
APP – Programa de compra de activos del BCE (Asset Purchase Program).
TARGET2 – Sistema de Transferencias Trans-europeo Automatizado para Liquidación en Tiempo Real del Eurosistema  TARGET2 es uno de los sistemas de pago más grandes del mundo.
Eurosistema – sistema de bancos centrales de la Eurozona incluyendo al BCE.

 

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30 comentaris a “La estafa de la titulización hipotecaria española: la verdad oculta del salvamento del BCE a la banca quebrada”

  1. Hola
    Quisiera comentar sobre la noticia de que ahora los notarios agilizar el recobro de 176 000 millones de euros en creditos fallidos no entiendo a los notarios que rapido creen que lo solucionaran en cambio los consumidores tenemos que pasar mucho tiempo para encontrar si lo encuentras tu hipoteca ahora supongo que la CNMV tendra una imagen nitida de todos los prestamos en sus listas de fondos creo que algo esta cambiando cuando los notarios tienen tanta carga de trabajo veremos cosas curiosa seguramente algunas hipotecas vendidas varias veces y sera como cuando pasamos al euro a2qui se tendra que ver si tambien tendra trabajo la Agencia de Proteccion de Datos
    Saludos

    Respon
  2. La filial del Banco Santander UCI también venden pisos con sus inmobiliarias Retama real estate
    Estos de Uci estafaron a mi pareja, le vendieron en fecha 26 febrero2015 un piso apuntalado por aluminosis y sabiéndolo, y le ocultaron a mi pareja, se saltaron normativas, el Decreto187/2010 y pusieron en escrituras que el edificio no está sujeto inspección técnica alguna.
    A mediados junio 2015 nos enteramos que el cuarto de baño del piso de debajo estaba apuntalado por aluminosis, y nosotros viviendo arriba, mi pareja estaba embarazada de 7 meses, el arquitecto nos recomendó no vivir por el peligro y fuimos a casa de mis padres. Como no nos hacían caso les enviamos un burofax y ni nos contestaron, luego demanda solicitando solo la anulación de la venta y nos contestaron con demanda que eran defectos ocultos, en Audiencia previa se puso en mesa la anulación venta, pero ellos los de UCI no quisieron y se cogieron a la clausula defectos ocultos y eso que tenían el informe arquitecto donde ponía que no cumplía normativas y no habitable, fuimos a Juicio, salió Sentencia 19 enero2017 num.6/2017 en los Juzgados de 1era. Instancia de Girona, donde anula la venta y cada cual se paga su abogado, pero los estafadores Uci-Retama real estate recorren la Sentencia exigiendo al Juez que rectifique la Sentencia y le hiciera pagar los gastos de su abogado a mi pareja encima, mi pareja por obligación tuvo de recorrer su recurso, luego esperando resultado de la Audiencia Provincial de Girona.

    En fecha 11 Abril 2018 ha salido la Sentencia nº124/2018 de Audiencia Provincial de Girona, donde anula la venta y cada cual se paga su abogado igual a la sentencia de enero 2017. Un poco injusta después de todo.. y pone que como mi pareja no entregó el piso ni pago la hipoteca que claro que se vieron obligados los de Uci a recorrer Sentencia, menuda mentida, ya que mi pareja desde el principio siempre quiso la anulación venta, con el burofax, con la demanda solicitando solo la anulación venta, en la Audiencia previa, en Juicio delante del Juez mi pareja dijo, y yo, que solo quería la anulación venta, el devolver el piso, cancelación hipoteca y devolvieran el dinero pagado. Y mira que tres Jueces poner esto que mi pareja no entregó el piso.

    Las Sentencias no dice nada que Retama real estate (immobiliaria de UCI) se saltaron el Decreto187/2010, que esto sería la base, ya que si hubieran respetado normativas no hubieran podido vender, ni hablan del Derecho del Consumidor, y eso que las escrituras estaban presentadas dentro de las pruebas, ya con escrituras las normativas y la demanda de ellos con esto ya era suficiente para anular la venta.
    Claro con Sentencias así, hace que estos del banco se salten normativas, les permiten que pongan clausulas abusivas, también les permiten que hagan escrituras ilegales.. como el poner en escrituras que “el edificio no está sujeto a inspección técnica alguna”, cosa que era de 1956 el edificio, y según Decreto187/2010 SI era obligatorio inspección técnica edificio, y para tener Certificado aptitud edificio hay que tener una ITE favorable, y según este Decreto 187/2010 el último plazo para tener el Certificado aptitud edificio de los edificios construidos entre 1950 a 1960 era diciembre2014, y lo vendieron estando fuera plazo 26 febrero2015, como si fuera un edificio de menos de 45años, y real momento venta tenía 59 años. He leído que si hay la cedula habitab. pero no hay el Certificado Aptitud Edificio, hace que todas las cedulas habitabilidad del edificio quedan anuladas. Aunque digan que no sabían que estaba apuntalado por aluminosis los que vendían UCI – Retama, no pueden decir que Retama real estate siendo profesionales del sector immobil.construcción rehabilit. según registro mercantil si sabían que había dicha normativa Decreto187/2010 el de inspecciones técnicas edificios y el certificado aptitud edificio.
    Es que aunque hubiera pasado después de la venta el apuntalar por aluminosis, no podían vender un piso así saltándose normativas con escrituras ilegales sin respetar el Decreto 187/2010 el de inspección tca edificios, y claro de esto no dice nada la sentencia, y faltan muchas cosas.

    Y eso que el de la inmobiliaria API dijo en juicio que los de UCI le habían llamado antes de la venta que había pasado un siniestro y fuera a comprobar el suelo si se veía algo y así poder vender el piso sin decir nada que estaba apuntalado por aluminosis el piso inferior.

    Antes de la venta se ve que hubo un siniestro, se cayó todo el falso techo del cuarto de baño del piso de debajo, en fecha 26noviembre 2014 pasaron los bomberos, la policía municipal, técnicos de urbanismo de Ayuntamiento de Girona, un arquitecto apuntalaron el techo del piso de debajo por aluminosis, todos los vecinos y uci lo sabían, hasta también el perito seguro comunidad propietarios, y los de Uci lo ocultaron al comprador y lo vendieron a mi pareja a 26febrero2015 sin decir nada que estaba apuntalado por aluminosis ni le dijeron nada de cemento aluminoso.

    En las escrituras pusieron una cláusula abusiva sin decir nada al comprador que estaba dicha cláusula abusiva, donde mi pareja con estudios EGB exonera de los defectos ocultos de construcción a Retama real estate profesionales del sector inmobiliario construcción rehabilitación urbanización según registro mercantil. También en escrituras pusieron que el edificio no está sujeto a inspección técnica alguna cosa que es mentida, y se pasaron por el forro el Decreto187/2010 ya que el edificio era de 1956. También dijeron y puesto en escrituras que estaban al corriente de pago con la comunidad de propietarios, cosa que resultó también ser mentida.

    Su tasador Valtecnic puso que tenía 39años antigüedad el edificio, engañando al comprador, y en momento venta lo real era 59años.

    Los de UCI engañan desde el principio, en la inmobiliaria API el comercial de Uci dice que es el comercial del banco santander y es el que se encarga de vender los pisos del banco santander y hace las hipotecas del banco santander, te da papeles del banco santander y escribe en ellos las condiciones hipoteca, después del pago 1500eur siguiente visita da su tarjeta uci y dice que todas las hipotecas banco santander se hacen a traves de ellos Uci por todos los impagados que ha habido, como si fueran gestores del banco santander.

    En fecha 30 diciembre 2014 el comercial de Uci envió por mail el contrato opción de reserva a nombre de Retama real estate y firmado por el Director Comercial de Uci, y el comercial Uci dice es muy urgente esté firmado este contrato opción de reserva (las arras) antes de 2015 sin decir los motivos que son cosas internas de ellos.
    No dejaron elegir notario al comprador, ni el tasador, son ellos los de UCI los que eligen su notario, su tasador Valtecnic, su gestoría saguci, y le hacen pagar todo al comprador. Y eso que los de Uci ya era la tercera vez que iban a misma notaria por el mismo piso en 2007, 2013 y 2015. En 2007 y 2013 hay dos notarios socios del que le tocó a mi pareja.

    El que firmó escrituras a nombre de Retama real estate y “hipoteca-uci” fue la misma persona, también está en gestoría saguci; y pone en escrituras y hipoteca que es vecino de barcelona y domiciliado en barcelona cosa que es mentida porque este individuo vive aquí Girona, el cual ya tenía relación con la comunidad de propietarios antes de la venta. Este cuando me vio en la notaria le dijo a su compañera de Uci que no quería que estuviera yo ahí, querían que mi pareja estuviera sola en la notaria.

    Después de que saliera la Sentencia 19enero 2017 que anula la venta y cada cual se paga su abogado, mi pareja decidió ya no pagar más la cuota “hipoteca-uci” a partir de marzo 2017 por un piso estando apuntalado por aluminosis, y estos de uci la estuvieron llamando amenazando enviándole mensajes que si no pagaba la cuota la llevarían a los juzgados (si ya fuimos a los juzgados!) hasta en su trabajo la llamaban, de marzo 2017 hasta junio 2017,

    Se ve que a los anteriores en 2007, una pareja marroquina, los de UCI les hicieron una hipoteca por el mismo piso en 2007 a esta pareja marroquina casi el doble de lo que pagaron por el piso, y fueron a misma notaria. Por eso a mi pareja no le dejaron elegir notario para poder estafarla claro. Esta notaria de Av. Jaume I Girona, es la notaria donde van los de UCI. Mi pareja es hondureña y querían que estuviera sola en la notaria. y era un piso que había sido de protección oficial.
    Y después de la sentencia de audiencia provincial les enviamos un burofax solicitando que se haga la anulación, y aun estamos esperando respuesta. Esperemos anulen la venta, seguro los de UCI volverán a vender a unos terceros con engaño y a misma notaria seguro, como no les pasa nada en los Juzgados estos de UCI para Estafar. Normal se dediquen a Estafar y a engañar a la gente, saltándose normativas, escrituras llenas de ilegalidades hechas por un demonio. El comercial de UCI dijo que las escrituras eran hechas por ellos y que no podían cambiar ni una coma.

    (Mi pareja a mediados junio 2015 estaba embarazada de 7 meses y cuando nos enteramos que el piso de abajo estaba apuntalado por aluminosis, por el disgusto perdió más de 2kg en una semana en lugar de engordar, le tuvieron de hacer pruebas por si había afectado al niño, y yo estuve de baja por depresión de mediados junio 2015 a octubre 2015)

    El tema hipoteca UCI, a mi pareja le dijeron que la hipoteca definitiva le darian el dia de las escrituras, que todo lo harian el mismo dia de las escrituras. en notaria primero le dieron la Tasacion de Valtecnic con engaño 39 años antiguedad edificio, y real era 59 en momento venta, despues las escrituras que ni le dejaron leer, notario leyó a toda pastilla que no te enteras de nada, luego se fue el notario diciendo a los de UCI y ahora firmais lo vuestro, luego le dieron la hipoteca uci sin dejarle leer, y luego los seguros, mi pareja no pudo leer nada, ahi ella de buena Fe y ellos con toda la maldad y mala Fe con su notario colaborador. A mi pareja no le ingresaron en su cuenta el dinero de la hipoteca ni le dieron el cheque, nada, lo hicieron entre ellos, los de UCI dio el dinero directamente a Retama real estate.

    Respon
    • Hola,
      UCi es una especie de banco en la sombra del SATANder. Desconociamos la existencia de REtama. Por contra, toda la operativa de notario… etc en la firma si que la conocemos hasta el punto de ver talones que no se sabe quien los cobra y para qué.
      si necesita ayuda… puede dirigirse a nuestra entidad en Barcelona, aunque los abogados pueden cubrir Girona.
      http://500×20.prouespeculacio.org/contactar/
      saludos

      Respon
  3. Hola
    Mi hipoteca de 2007 era de 160000 euros y despues de 10 años todavia devo 125000 euros y me hiceron tres pactos de novacion en menos de un año bajando el interes y subiendo diferenciales ,TAE para tres años parame quitaron la cuota finaly cuando me envio el informe del BANCO DE ESPAÑA me indica en algunos puntos que la entidad actuo contrariamente alas buenas practicas financieras y otros que valla a los tribunales de justicia que no reclame
    Llevo desde que reclame al Banco de España el cuadro de amortizacion y alli aparecio la titulizacion y todavia me lo niegan pero yo he encontrado mi hipoteca en el FONDO TITULIZACION DE ACTIVOS BBVA RMBS 7 su cancelacion anticipada en octubre del 2012
    Creoque todos esto es tocomocho financiero sera una especie de LIMBO FINANCIERO y aqui muchas personas hipotecadas han perdido la casa y se han producido daciones que eran ilegales
    Saludos

    Respon
    • Hola Angel,
      su texto es un poco confuso aunque intuimos que se queja que su fondo fue extinguido anticipadamente por BBVA. Nuestra explicación es clara y lo explicamos aquí
      .- La operativa de liquidación anticipada de un fondo de titulización y los caminos de oposición.
      Los programas de compra de deuda titulizada del BCE a traves del Quantitative Easing es el responsble de la desaprición de su hipoteca.
      Vaya a buscarla al BCE!… entre ellos se lo guisan y se lo comen y usted en el limbo de unos intereses de EURIBOR impagables.

      sentimos su situaión pero la realidad es que este país es uno de los más bancarizados de Europa. Los cuatro bancos que quedan mandan más que el rey. Sus gabinetes de abogados son los que escriben las leyes hipotecarias y los legisladores- los partidos del régimen del 78- aprueban lo que les dicen sus amos banqueros.
      saludos

      Respon
  4. Hola
    Tengomi hipoteca BBVA en 2007 en noviembre y titulizada en2008 un un fondoACTIVOS BBVA RMBS 7 y liquidacion anticipada en 2012 pero se me hizo antes una Novacion y o se informo ni alregistro ni al notario pero se me devalua la tasacion en 170.000 es legal ademas la hipoteca tenia toda clase de clausulas abusivas como clausulas suelo.IRPH,cuota final, vencimiento anticipado ,comisiones de descubierto
    HIPOTECA FACIL PLUS BBVA Tasacion 436.000 euros en 2007
    Novacin bbva 28.500 euros en 2012
    Esto es una estafa he pagado 100.000euros y segun el BBVA debo 125000 euros
    LA HIPOTECA ERA PARA 20 AÑOS Y AL HACER LA NOVACION ME CLAVARON 8000 EUROS EN GASTOS ,TASACION NOTARIA Y 8 AÑOS MAS SIEMPRE PENSANDO POR EL CLIENTE Y LA TRANSPARENCIA Y BUENAS PRACTICAS FINANCIERAS

    Respon
  5. UCI Titulización

    Buenos días, muchas gracias por vuestra clara e importante información.
    Llevo más de un año buscando mi hipoteca en las titulizaciones de UCI y creo que o bien el fondo se ha extinguido y ha pasado a otro paquete de bonos o está en otro fondo que no figura como UCI.
    Como bien explicáis, no todas la hipotecas titulizadas figuran en las anotaciones,por lo tanto ¿el porcentaje de hipotecas que no se encuentran quedan fuera de la posibilidad de demostrar que se ha titulizado’??
    gracias y un abrazo.

    Respon
    • Hola Lucía,

      después de descubrir hace unos años este tema sabemos ahora que no todas las hipotecas han sido titulizadas en fondos de transmisión hipotecaria- FTH- … depende de las épocas, de las modas y de los intereses financieros de los bancos también desde siempre han utilizado la titulización sintética, las cédulas, por épocas creemos que los FTH se utlizaron mucho en la burbuja pero como dice nuestro artículo sobre todo a partir del 2010 volvieron los bancos a revender la deuda como titulizaciones de cédulas hipotecarias….

      supongo por la pregunta que ya se ha leido lo que hemos escrito pero se lo repetimos

      La estafa de la titulización hipotecaria española: la verdad oculta del salvamento del BCE a la banca quebrada

      La operativa de liquidación anticipada de un fondo de titulización y los caminos de oposición.

      pero puede ser que su hipoteca estuviera en un fondo FTH … que fuera extinguido y luego su hipoteca recuperada para pasar a un fondo de cédulas – FTA – que supuestamente se encuentra en los activos del banco….. y que ha comprado el BCE.

      vamos que el propietario de su vivienda en realidad, artilugios jurídicos aparte, podría ser el BCE

      En el caso de UCI… hemos visto que los codigos ISIN desde el UCI8 no estan ya en la CNMV… pero los otros si…. aunque en la web de Santarder de titulización aparecen informes económicos en el mismo 2017… por lo que no tenemos claro que esten extinguidos y tampoco podemos negar que directamente funcionen pero esten en manos ya del BCE… pero puede consultar los registros de hipotecas de UCI

      como es interesante su pregunta la hemos puesto como comentario en la primera entrada

      saludos

      Respon
  6. Soy una de las timadas por catalunya caixa con un préstamo con garantía hipotecaria , sigo pagando a la espera de de denunciar sus abusos con las máximas garantías de ganar pues no me sobra el dinero.
    He sido transferida al BBVA. Cuando firmé la Hipoteca necesitaba el 100% del precio de la vivienda y en su publicidad ponía que me lo daban sin problema pero luego fué el 80% de hipoteca y el resto en forma de un préstamo personal algo más caro y con alguien que me avalara. Mi madre me avaló pero solo el préstamo pequeño. cuando llegué a casa y eché un vistazo a la escritura vi que lo que me había leído el notario y la documentación entregada no se parecía apenas..me habían engañado. mi madre figuraba como avalista de una hipoteca que , si estaba pactada por 20 años ellos me la alargaban a 30, y de nada me sirvió discutirlo con ellos..ni caso….consulté y me dijo un abogado que si lo había firmado me lo comía.
    Hoy le ha llegado una carta a mi madre exigiéndole una cantidad que supongo que son intereses por algún retraso en el pago de las cuotas que he he estado pagando desde el año 2000 ,
    La carta empieza así:
    “Por la presente le comunicamos que con fecha,15,12,2016, BANCO CAJA ESPAÑA DE INVERSIONES,SALAMANCA Y SORIA S.A. cedió a AXACTOR PORTFOLIO HOLDING AB y esta a su vez cedió a AXACTOR CAPITAL LUXEMBOURG S.A.R.L.una cartera de créditos entre los que figura usted como titular…”,”…su origen es CAJA DUERO, se formalizó en póliza intervenida por el notario de Madrid D. Javier Navarro-Rubio Serrés con fecha 29-9-2017…”

    ¡Para Matarlos!!

    Respon
  7. Buen día
    En mi caso, la entidad en su memoria anual expone que el Consejo de Administración recompra los bonos para colocarlos en los programas del BCE, así muy claro lo expresan.
    He consultado en la CNMV por qué no se publican la compra-venta como hechos relevantes y me responde que no están obligados.
    Personalmente , no creo que utilicen otro código ISIN .

    Creo que primero recompran los bonos y así en la Liquidación Anticipada ellos aparecen como los últimos tenedores de los bonos
    Luego la venta de los bonos al BCE (y recuperar su dinero)

    PERO … he aquí el detalle …
    Que ya nos han hecho creer que ellos han recuperado su derecho de crédito (por la recompra) , cuando en realidad ya lo han perdido con la venta al BCE

    Que otra estrategia se podría seguir ???
    – Si solicitamos la anulación de la cláusula que expresa que renunciamos a la notificación de la cesión del crédito
    – Si se da por no puesta, quedaría abierta la oportunidad de que informen si el préstamo fue titulizado y las operaciones de compra-venta de dicho fondo.

    Entiendo que es otra manera de forzar si tienen la legitimación activa

    Respon
  8. Hola,
    Leía vuestro artículo …
    Hay un archivo en la web del BCE sobre ‘colateral’ dónde aparecen todos los fondos que el BCE compró.
    En mi caso, la entidad bancaria recompró los bonos y los colocó como colateral en los programas del BCE, y aparece en dichos archivos justo hasta el día que la entidad extingue el fondo.
    No termino de entender , que si el BCE compra esos fondos, finalmente la entidad en la extinción sse los vuelve a recomprar ????

    Respon
  9. Buenas tardes compas,os comento:
    Mi nombre es Alberto, y formo parte de un colectivo en Torrevieja, que se llama RSP ,hace meses hice una peticiçón para ir a la Comisión de Peticiones del Parlamento Europeo y solicitar, que ya que el BCE es dueño de la mayoria de los activos de la banca española, nos dieran información de nuestra titulización, bien eso ya esta suficientemente expuesto y argumentado en la petición que les envié.
    Ahora me dan cinco minutos para hacer una exposición a la Comision, y os pregunto, si me dais permiso para poder llevar este pedazo de articulo y exponerlo alli, siempre diremos quien lo ha hecho y de donde lo hemos sacado, por supuesto.

    Respon
    • Hola Alberto…
      pues mira por donde te hemos visto en video cuando explicabas todo eso en la comisión del Parlamento europeo… y nos hemos dicho de contactarte
      lo hacemos por telefono
      te contestamos por mail ahora
      saludos
      te responde el que escribió el artículo
      hasta ahora

      Respon
    • Hola Alberto,
      Hay algún lugar dónde se pueda leer el documento que enviaste …
      Actualmente, el simple hecho de decir que el prestamo fue titulizado, las entidades bancarias argumentan que recompraron los bonos y tienen el Derecho del Crédito, lo cual no es cierto.
      Creo que la transparencia de información debe informar tanto:
      – si el préstamo fue titulizado
      – y las operaciones de compra-venta que se hicieron sobre ese Fondo, tras su liquidación anticipada

      Las entidades bancarias argumentan que liquidaron y extinguieron el fondo y tienen el Derecho del Crédito, pero esconden que dicho fondo fue extinguido tras recibir el dinero por la venta de los bonos al BCE.

      Que el fondo se haya liquidado tras la venta de lso bonos , quiere decir que han perdido su Drecho de Crédito

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