El EURIBOR® es un índice crucial reconocido en el Reglamento de Ejecución (UE) 2016/1368 de la Comisión Europea de 11 de agosto de 2016 que según estimaciones supone un saldo vivo total en 2020 que supera los 160 billones de euros en instrumentos financieros y contratos que lo toman como referencia. Semejante monstruo financiero es una marca registrada propiedad del – EMMI- Instituto Europeo de Mercados Monetarios (The European Money Markets Institute), que es una institución ¿sin ánimo de lucro? gobernada por las patronales bancarias de todos los países que lo componen.
Ese día Jean-Claude JUNCKER, presidente de la Comisión, firmaba ese Reglamento donde se puede leer sólo una declaración de intenciones de lo que debe cumplir un índice de referencia en la fijación del precio del dinero:
Los índices de referencia desempeñan un papel importante en la fijación de los precios de numerosos instrumentos financieros y contratos financieros y en la medición de la rentabilidad de numerosos fondos de inversión. La contribución a dichos índices de referencia y su administración son en muchos casos vulnerables a la manipulación y las personas que intervienen en ellas se enfrentan con frecuencia a conflictos de intereses.
(2) A fin de desempeñar su función económica, es necesario que los índices de referencia sean representativos del mercado subyacente o la realidad económica que reflejan. Si un índice de referencia deja de ser representativo de un mercado subyacente, como el de los tipos de interés interbancarios de oferta, existe el riesgo de que la integridad del mercado, la financiación de los hogares (préstamos e hipotecas) y las empresas de la Unión, entre otras cosas, se vean afectadas negativamente.
Boletín Oficial del estado, https://www.boe.es/doue/2016/217/L00001-00003.pdf.
En esta otra entrada explicábamos el problema que tenemos con el EURIBOR®:
Desde la eliminación del patrón oro que servía de brida a la generación de deuda, la Banca privada cuadra una ecuación donde el coste del dinero, cuando lo necesitan, tiende a cero aunque inyecta inestabilidad por las deudas estratosféricas y, por otro lado, al papel de los Bancos centrales como cajeros automáticos de esos bancos, cuadrando balances o añadiendo ceros a los beneficios. Pero eso tiene un problema, el Mercado Interbancario se vuelve irrelevante, no hay precio al riesgo y los índices asociados tienden a cero, por ejemplo el del EURIBOR®, por lo que hay que inventarlos como declaraciones de intenciones. De eso hablamos aquí.
PROUESPECULACIO. El EURIBOR no existe: la Banca no depende del BCE para dar crédito.
El primer calculo del EURIBOR® se publica el 30 de diciembre de 1998, unos días antes de la introducción del euro. Si el euro es la madre de Europa, el índice de tipo de interés de referencia europeo en el mundo financiero ya estaba pactado con la Federación Bancaria Europea -EBF-. Esa patronal bancaria lo crió hasta el 20 de junio de 2014 cuando su trademark fue cedida por ella misma a su hijo. El padre cedió “la herencia” de ese monstruo financiero al EMMI. No quedaba bien que el tipo de interés de referencia europeo, el negocio de la banca, fuera gestionado por su patronal directamente. Pero el EMMI es un apéndice de la EBF al punto que comparten sede en el nº 56 de Avenue des Arts, 1000 Brussels. No hemos podido averiguar si el padre cobra al EMMI alquiler por las instalaciones o todo queda en la “famiglia”.
Por eso, como reconoce Jean Paul Juncker, hay un conflicto de intereses público–privados desde el inicio de la construcción del proyecto europeo con su alma madre, el euro, y aquel que gestiona la sangre que alimenta el continente: la Banca privada con derechos de emisión de euros como dinero-deuda de curso legal desde el Tratado de Maastrich. La patronal de los grandes bancos, el principal lobby en Bruselas, acaba imponiendo el proyecto del EURIBOR, que se cuece en sus entrañas, a la pléyade de índices nacionales como, por ejemplo, el IRPH español, que adolece de problemas parecidos.
El EURIBOR® en su nueva sede del EMMI desde el 2014, encumbrado por la Comisión Europea como un índice “crucial para la economía del continente” en 2016, recibe un enorme capote político aún siendo un índice totalmente privado y opaco como en nuestra modesta opinión demostraremos. La nueva imagen que se quiere dar de “Transparency“, proviene de que en su sede del nº 56 de Avenue des Arts de la capital comunitaria se cocieron las manipulaciones del EURIBOR® que, de hecho, la misma Comisión europea se vio obligada a sancionar con multas en 2013 a grandes bancos europeos como se indicaba en esta entrada: Imagine que el Euribor no existiese. No lo imagine, no existe. Le están timando. Y todo empezó en el 2005 cuando el EURIBOR® aún estando en plena infancia ya demostraba sus dotes de adulteración principalmente de los repos, un tipo de swap de tipos de cambio.
De poco sirvieron las multas multimillonarias de la Comisión Europea al “Cártel del Euribor®” en 2013, porque sus prácticas de alteración de ese índice de referencia han continuado hasta la actualidad agravadas con la connivencia de las autoridades financieras como hemos demostrado con datos demoledores en: 2- Manual de manipulación del Euribor por la mafia bancaria y el BCE.
Hasta tal punto que los tentáculos del lobby bancario europeo llegan hasta Frankfurt, sede del Banco Central Europeo, carcomiendo los cimientos de la Unión monetaria dejando irrelevante -secando- el Mercado Interbancario, ya congelado en la crisis financiera del 2007, gracias a la financiación directa sobrevitaminada del banco emisor. Los escándalos llevan en 2020 a la entrada en funcionamiento de un nuevo EURIBOR® calculado con una llamada metodología híbrida, si cabe más opaca. La actual subida del 400% del Euribor, incluso antes que el BCE empezará a subir sus tipos oficiales en julio del 2022, ha acabado por desvelar que la estafa continua.
Del cartel del EURIBOR® ya sólo quedan 18 bancos de los 40 iniciales, de los cuales, los españoles son mayoritarios. Será que no tienen miedo a los litigios de los deudores como explica el rotativo ElPaís.com en una noticia fechada en 2020:
El euríbor trata de medir a qué interés se prestan los bancos europeos sin incluir garantías. Sin embargo, tras unas pruebas realizadas entre 2016 y 2017, el EMMI concluyó que no era posible conformar un nuevo euríbor a partir de operaciones reales. Desde el estallido de la crisis, los bancos no se fían entre ellos y no se prestan sin que haya garantías de por medio. Mucho menos para un plazo tan largo como 12 meses, que es el periodo que requiere el euríbor a un año. En consecuencia, apenas existen las suficientes transacciones reales para configurar el índice. De hecho, en medio del miedo a litigios por participar en la elaboración del nuevo baremo, muchas entidades se retiraron del panel que ofrece los datos. Ya solo quedan 18, entre ellas las españolas Banco Santander, BBVA, Caixabank y Cecabank.
Lo que no dice la noticia es que el Mercado Interbancario a un año no existe porqué es perfectamente prescindible para financiaciones a largo plazo en el EuroSistema con las TLTRO. ¿Para qué un banco del Panel del -EURIBOR a un año ®- va a pagar ese índice si el BCE casi le regala el dinero?
Cuando a una hipoteca variable referenciada al -EURIBOR a un año ®- le hacen la revisión anual le aplican la variación anual del índice publicado por el EMMI más el diferencial pactado con la entidad prestadora de la hipoteca. Esa variación del EURIBOR no cumple los estándares legales y se configura como una cláusula abusiva pues hoy a ese deudor le es imposible saber los datos de las transacciones del Mercado Interbancario a un año que ha utilizado el EMMI para calcular ese incremento tanto si en el pasado fue negativo como ahora positivo. Su cálculo No es verificable (más que el resultado final de la media aritmética) ni es accesible (para tener más datos hay que pagar a la EMMI) ni es comprensible porqué depende de un Mercado Interbancario ajeno a los 450 millones de europeos. Tres requisitos que si no se cumplen identifican una cláusula abusiva.
Nuestra recomendación es investigar todas las revisiones de la vida útil de cada crédito, exigiendo al Banco los datos, porque si los requisitos legales no se cumplen, la utilización del -EURIBOR a un año ®- en un contrato no es legal. Y la consecuencia de la invalidez contractual del -EURIBOR a un año ®- sería la eliminación de la cláusula en los contratos, de manera que sólo se pagaría el diferencial si lo hubiere.
No hablamos de cualquier cosa en España donde en el segundo trimestre del 2022 había 5.690.083 hipotecas pendientes, de las que el 70,1% eran a Euribor variable, unos 4 millones de créditos, con un saldo vivo de 470.642 millones de euros. Es el principal negocio comercial de la Banca: el sector inmobiliario (*1). Será por eso, que declaran al diario que no tienen miedo a las demandas por el Euribor.
El punto es tal que hasta el BCE, colaborador necesario del Cártel del EURIBOR ®, ha decidido no pillarse los dedos legalmente y ha empezado a emitir un índice propio el €STR (Euro Short-Term Rate)- llamado ester- que es el nuevo tipo de interés interbancario del área del euro que refleja el coste de financiación para los bancos de la zona del euro de tomar fondos en operaciones de depósito a un día (overnight) en condiciones de mercado. El €STR comenzó a publicarse en octubre de 2019 por el Banco Central Europeo (BCE), sustituyendo al EONIA (Euro Overnight Index Average) que era calculado por el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI). El EMMI se ha quedado ya sólo con el EURIBOR y la nota de prensa indica que esperan las demandas por la manipulación de su EURIBOR®.
Casi el 25% de lo que queda del Cártel del EURIBOR® son bancos españoles (4 de 18), no es una casualidad mirando su negocio: desde el préstamo que le hicieron creado del puro aire, a los intereses astronómicos, hasta la ejecución hipotecaria para quedarse su vivienda y la de sus avalistas y rematando todo revendiendo la vivienda a bajo precio a fondos buitre compinchados en un paraíso fiscal mientras declaran pérdidas en el Impuesto de Sociedades y la Agencia Tributaria les debe más de 30.000 millones de Activos Fiscales Diferidos.
Es su vivienda y su dinero y lo va a perder todo pero nos jugamos el futuro del país. Es momento de reaccionar.
Lo que viene a continuación son herramientas financieras y jurídicas para presentar una demanda judicial contra el euribor de su contrato referenciado a ese índice. SON TOTALMENTE COPYLEFT. NECESITAMOS DECENAS DE MILES EN LOS JUZGADOS.
Estas herramientas y explicaciones no son sencillas pero están explicadas para que cualquier ciudadano o profesional pueda entenderlas. Así pues tome su tiempo de lectura.
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