En la contratación de un crédito con garantía hipotecaria la Banca ha hecho y deshecho en las escrituras a voluntad, sin mediar la voluntad popular de una regulación estatal obligada, imponiendo condiciones draconianas que se deben aceptar obligadamente si quieres acceder a una vivienda que no ofrece el Estado a pesar del artículo 47.
Hay que pasar por el banco a comprar una hipoteca con las condiciones que imponen la Banca privada del IBEX35 pendiente de los dividendos a repartir entre sus accionistas a cargo de tu ruina.
El Pacto tercero de la mayoría de escrituras refleja dos apartados bajo el epígrafe de INTERESES ORDINARIOS:
El primer apartado suele fijar dos períodos diferentes de tipo de intereses, lo cual nunca fue objeto de negociación:
Por mucho, que el Tribunal Supremo se esfuerce en dar apoyo a la banca, suponiendo que el deudor tiene conocimientos de matemáticas financieras de segundo año de facultad, eso nunca ha sido así. La imposición de los tipos de interés variable existentes (IRPH y EURIBOR®) o de un tipo fijo nunca se hizo añadiendo en las escrituras un cuadro de amortización donde se observará de manera fehaciente las consecuencias hasta el final de la vida del crédito que se iba a conceder. Eso junto a la imposición también de los sistemas de amortización más gravosos para el deudor, que vemos en otra entrada, configuran el escenario dantesco de las recurrentes crisis hipotecarias.
En otras palabras, las subidas y las bajadas de tipos de interés, que dictan los mercados de capitales, afectan al deudor pero éste está atado a una escritura sin margen de maniobra en caso de tiempos revueltos.
Los actuales aumentos desmesurados del EURIBOR® y del IRPH como índices hipotecarios van a llevar nuevamente a miles de hogares nuevamente a ejecuciones hipotecarias sino se acogen al mal menor del Código de Buenas Prácticas Bancarias – CPB – pagando un montón más de intereses.
El grado de manipulación es tal que el BCE se vió obligado a estudiar otros tipos de interés nuevos que ya funcionan en nuestro país después de la entrada en vigor de la Circular 3/2021, de 13 de mayo, del Banco de España, por la que se modifica en lo que respecta a la definición del tipo de interés de referencia basado en el Euro short-term rate (€STR) llamado €STR …..(*1).
La base de estos continuados cambios, es que desde la crisis financiera del 2007 los bancos no usan los mercados de capitales – coste del capital- para financiarse, si lo necesitan, pues estos no solo está congelados sino que el BCE les ha dado alternativas casi gratuitas de capitalización que reflejan un coste cero de capital al margen del mercado ( Expansión Cuantitativa -QE- y financiaciones TLTRO III). Es por ello, que tras los continuados escándalos, edulcorados en los medios de comunicación, el BCE inició el cálculo de un nuevo índice.
El Banco de España inició en junio de 2021 la publicación del tipo de interés oficial de referencia basado en el €STR (*3). Este nuevo índice se define como el valor que tenga el último día hábil del mes a efectos de TARGET2 el tipo de interés medio compuesto a distintos plazos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses) que es elaborado y difundido por el BCE. Repetimos, es uno de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario que publica cada mes el BdE (*4) y por lo tanto puede ser utilizado para hipotecas.
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