HIPOTECA FIJA O HIPOTECA VARIABLE – señuelos de la banca para ilusos! Ojo!

Volvemos a publicar esta entrada de hace más de un año porqué no solamente se confirma lo que preveíamos con los tipos de interés, y especialmente el EURIBOR, sino que la gente que llega con dudas indican que la banca mayoritariamente inducen a aquellos que quieren comprarse un piso con hipoteca a escoger un préstamo a interés fijo. Si hace un año largo era claro que la deuda mundial imposibilitaba una subida de tipos a los Bancos centrales (la Reserva Federal estaba subiendo los tipos de interés), bajo la amenaza de hecatombe financiera, hoy son noticia las hipotecas con tipos negativos en algunos países ya. El EURIBOR, que es un índice privado que elaboran los bancos, manipulable al alza, se encuentra en su nivel más bajo histórico: (*3)

[01-08-2019] EURIBOR= -0,414 %

En nuestro país, los que mandan, les han dicho a sus marionetas del Parlamento que legislen que no pueden haber tipos por debajo de cero en los préstamos hipotecarios para impedir que los bancos les devuelvan intereses. Los bancos están depositando reservas en el BCE con tipos negativos. Si en nuestra entrada de hace un año citábamos a la Organización de Consumidores y Usuarios que no aconsejaban las hipotecas a interés fijo ya en el 2011 ahora siguen dando ese consejo (*4). Dicho esto, para ver la situación mundial de como funciona la banca les invitamos visiten esta entrada que hemos publicado en prouespeculació.

Perdone que se lo digamos: NO SEA ILUSO/A!

Si usted va a contratar una hipoteca no le están haciendo un favor, USTED SE LO HACE AL BANCO. El negocio hipotecario y de derivados- titulizaciones y swaps- es el pastel más grande del negocio bancario en la creación de deuda de la nada. En España mueve entorno a medio billón de euros (1/2 PIB del país). La banca vive de su deuda, es un parásito. Y usted debe entender eso si quiere negociar un contrato hipotecario y firmar una escritura delante de notario pues debe evitar que le cuelen toda clase de cláusulas abusivas o cálculos manipulados. Viendo toda la información basura que se esta dando sobre el tema, en los medios de comunicación, desde este blog queremos dar unos consejos a los osados que aún quieren comprar una hipoteca…. bueno… ustedes dicen que compran un piso!

Consejos antes de firmar una hipoteca:

• si no tiene el dinero no compre un piso, porqué estará comprando una hipoteca.
• Cuanto vale el piso? 220.000 euros … perdón ? el piso – con una hipoteca por medio- le costará hasta 400.000 euros depende del tipo de interés y la amortización.
• Antes de firmar lo importante no es el cuadro de amortización teórico sino la letra pequeña de la escritura de la hipoteca. Es lo que los bancos no enseñan hasta que delante del notario usted piensa…. bueno ya lo miraré en casa! Una hipoteca es un contrato de adhesión. Le proponemos que nos traiga una escritura y le enseñaremos las cláusulas abusivas que tiene.
• Si los bancos aconsejan la seguridad de las hipotecas fijas, es porque saben que su negocio será mejor con ese tipo de interés. Y si es bueno para el banco es malo para usted. Tumbada la cláusula suelo…. una hipoteca a interés fijo es como una hipoteca variable con cláusula suelo.
• ¿Quién controla los tipos de interés? Usted responderá que el Banco Central Europeo- BCE-. Pero es una verdad a medias. Una cosa es el tipo de interés que el BCE “presta” dinero a la banca privada. Y otra es el EURIBOR que es un índice privado de la Federación Bancaria Europea. El EURIBOR está manipulado por la Banca y, por eso, Europa se ha visto obligada a crear un nuevo índice EURIBOR PLUS (€+) que estará fijado por un organismo más neutral: Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, según sus siglas en inglés). Esta tan manipulado que la Comisión Europea se vió obligada a poner la multa más grande jamás impuesta a bancos de toda Europa porqué la cosa era un escándalo.
• Aún así, desde este blog aseguramos que el mismo BCE es lobbista a favor de la banca privada y esa es la razón por la que es independiente de los poderes políticos. Es como los reyes: nadie escoge por votación democrática una entidad de la que depende la sangre que fluye por todos los circuitos económicos de la sociedad.
• Son los bancos los que deciden la política económica y no el Gobierno. Los bancos crean el dinero de la nada y dan crédito a las ramas de la economía que le dan más beneficios. Si la economía va mal, los bancos son los principales responsables porqué tienen secuestrada la decisión pública de como se presta el dinero y a quién.
• ¿Usted dice que a los bancos les interesa las hipotecas fijas pero antes bien que les interesaban las variables? Pues es evidente. Usted no sabe si dentro de quince años podrá pagar una hipoteca pero la Banca con su política financiera si que lo sabe o puede dirigir un país al colapso. Porqué en medio de una crisis – la del 2007- que era evidente, el BCE, que es supuestamente independiente -para ser imparcial- subió los tipos de interés hasta el 4% cuando los países se hundían en la crisis global. Fue una táctica deliberada para apoderarse de todo el dinero que miles de familias habían invertido en sus viviendas y de sus casas ejecutando las garantías asociadas.

Pero los tipos de interés parece que están subiendo y quiero protegerme!

Bueno veamos las cosas de cerca…

• La deuda mundial, lejos de bajar, no para de crecer. Y crecen todas las deudas: pública, hogares y empresas. La deuda mundial alcanzó un nuevo récord con 237 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2017. ¿Alguien cree en su sano juicio que los tipos de interés pueden subir por ejemplo al 4% como en el 2007 llevando a la ruina a millones de hogares y empresas?
• El BCE determina la política de tipos de interés entre él y la banca privada, de la que es lobista, pero no determina ni el EURIBOR ni los tipos de intereses comerciales que cobran los bancos a la gente. De hecho, durante el período del 2007-08 mientras el tipo del BCE era del 4% el EURIBOR, los intereses que decide cobrar la banca privada no pasó del 4,8% en octubre del 2008 para bajar al mes siguiente, 1 punto, al 3,8 viendo la hecatombe que se producía. Hay que reconocer que mientras los bancos y las grandes multinacionales les sale gratis endeudarse para recomprar sus acciones e inflar el mercado de activos….. el resto de los mortales vivimos en “un apartheid de intereses de hasta más del 1000% para los créditos personales“. Obra exclusiva de la banca y que ninguna autoridad económica ni política le pone coto. (*1)
• Ojo con la TAE!. La Organización de Consumidores y Usuarios – OCU- recomienda elegir un tipo variable en las hipotecas a pesar de la subida del euríbor (*2). ¿Por qué?

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) recomienda a aquellos que estén pensando en solicitar un préstamo hipotecario que elijan un tipo de interés variable, a pesar de la escalada del Euribor. Desde OCU indicaron que quizá ante la actual situación se piense que es un buen momento para contratar un préstamo a tipo fijo y protegerse así de las posibles subidas del euríbor. Sin embargo, la TAE (Tasa Anual Equivalente) de las mejores ofertas de préstamos hipotecarios fijos a 15 años se sitúa alrededor del 6%, “muy lejos de la mejor oferta a tipo de interés variable”. En este sentido, indicaron que para que la opción del préstamo fijo resulte “rentable”, el euríbor debería situarse a medio plazo por encima del 5% y mantenerse en esos niveles a partir de ese momento. Según la organización, si se tiene en cuenta que desde el año 1997 este índice de referencia solamente ha estado por encima del 5% en el segundo semestre de 2008 (durante cinco meses), “dicho escenario nos parece poco probable, por lo que consideramos que, de momento, los préstamos a tipo variable siguen siendo la mejor opción”.

Ojo! Los medios de comunicación enturbian los datos de las hipotecas fijas para manipular sus decisiones.

A los ciudadanos nos aborregan para tomemos siempre decisiones en contra de nuestros intereses!
Si los propios economistas de la OCU avisan que la mejor oferta de hipoteca fija es un TAE del 6% a 15 años cuando hoy las hipotecas a variable están por debajo del 2% dependiendo del DIFERENCIAL….. pregunta…
¿Cómo es posible que ningún medio de comunicación generalista avise que en una cosa tan importante y que afectará a tanta gente hay una trampa?
¿Cómo es posible que la clase política y los medios de comunicación que afinan su veneno en las idas y venidas del proceso independentista de Catalunya no sean TAN FINOS en esta cosa que afecta a los ciudadanos a los que supuestamente quieren informar?

Salva TORRES

Notas al artículo:

1. es.euribor-rates.eu, El Euribor durante el año 2008.
2. eleconomista.es, Vivienda. la ocu recomienda elegir un tipo variable en las hipotecas a pesar de la subida del euríbor.
3. OCU, OCU analiza las claves de hipotecas fijas y variables.
4. euribor rates, EURIBOR EN 2019.

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