| versión actual: diciembre 2020 versión inicial: agosto 2019 |
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Un compañero que participó en Foro Vivienda 2019 en Madrid nos envía este escrito que explica cómo denunciar a la entidad financiera si sus datos introducidos por esta en la Central de Información de Riesgos del Banco de España -CIRBE- son incorrectos o están en litigio o su crédito fue vendido o titulizado. También el procedimiento se podria utilizar para ASNEF-EQUIFAX y en general para todo el tema protección de datos (acceso, rectificación, cancelación y oposición) – llamado derechos ARCO.
La Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero explicita claramente la función de la CIR del BdE (artículo 59 en adelante …). Recogemos aquí la información clave que debería saber: (*1)
La Central de Información de Riesgos (en adelante CIR) es un servicio público que tiene por finalidad recabar de las entidades declarantes ….. datos e informaciones sobre los riesgos de crédito, para facilitar a las entidades declarantes datos necesarios para el ejercicio de su actividad
Las entidades declarantes estarán obligadas a proporcionar a la CIR los datos necesarios para identificar a las personas con quienes se mantengan, directa o indirectamente, riesgos de crédito, así como las características de dichas personas y riesgos, incluyendo, en particular, las que afecten al importe y la recuperabilidad de éstos.
La declaración de los datos sobre riesgos referidos a personas físicas que las entidades declarantes realicen a la CIR conforme a lo previsto en la presente Ley no precisa de su consentimiento. No obstante, las entidades declarantes deberán informar a las personas físicas que sean sus acreditados de la citada declaración obligatoria de datos a la CIR.
Las entidades declarantes y los intermediarios de crédito inmobiliario, tendrán derecho a obtener informes sobre los riesgos de las personas físicas o jurídicas, incluidas las Administraciones públicas, registrados en la CIR, siempre que dichas personas cumplan alguna de las circunstancias siguientes:
.- Mantener con la entidad algún tipo de riesgo.
.- Haber solicitado a la entidad un préstamo o cualquier otra operación de riesgo
.- Figurar como obligadas al pago o garantes en documentos cambiarios o de crédito cuya adquisición o negociación haya sido solicitada a la entidad.
Los datos registrados en la C.I.R. se conservarán durante diez años contados desde la fecha a la que se refieran, cancelándose una vez transcurrido dicho plazo.
… todo titular de datos declarados a la CIR que considere que éstos son inexactos o incompletos podrá solicitar al Banco de España, mediante escrito…
Artículo 66. Suspensión de las cesiones de datos y rectificación o cancelación de los datos declarados
Primero. En tanto las entidades declarantes dan respuesta a la solicitud de rectificación o cancelación presentada a través del Banco de España conforme a lo previsto en el apartado segundo del artículo precedente, el Banco de España suspenderá toda cesión a terceros de los datos sobre los que verse la solicitud, así como de los congruentes con ellos que hayan sido registrados en la CIR con motivo de declaraciones anteriores y posteriores.
La suspensión procederá igualmente, y con idéntica extensión, en el supuesto de que se hubiere acreditado ante el Banco de España la admisión a trámite de cualquier acción judicial que se dirija a declarar la inexactitud de los datos declarados, o se hubiere recibido de la Agencia de Protección de Datos la comunicación a que se refiere el apartado cuarto del artículo anterior. En el mismo supuesto, el Banco de España comunicará la suspensión a los terceros a los que, durante los seis meses anteriores a la fecha de la misma, se hubieren cedido los datos afectados y los congruentes con éstos.
Las entidades financieras informan al Banco de España de la situación financiera de cada ciudadano. Usted como explica la Ley puede acceder a los datos que la CIRBE posee sobre usted, siguiente el cauce legal explicitado, y estos siempre se deben corresponder con la realidad. Si no fuera así usted se puede defender por lo preceptuado en la Ley Orgánica de derechos Fundamentales de Protección de datos. Igualmente cuando un crédito está en litigio la CIRBE debe suspender cautelarmente su posición. Como explicamos muchas veces las entidades no lo hacen y usted no sólo debe denunciarlo sino pedir daños y perjuicios de la inacción de la entidad financiera.
¿Cómo pedir un informe de riesgos financieros a la CIRBE tanto personas físicas como jurídicas?
Lo natural es que primero conozca los datos que posee la Cirbe sobre usted. El informe de riesgos sobre usted:
Cualquier persona, física o jurídica, susceptible de figurar como titular de un riesgo declarable a la Central de Información de Riesgos, tales como préstamos, créditos, avales y riesgos en general, tiene derecho a obtener su informe de riesgos.
El trámite se puede hacer de forma presencial, electrónico con firma digital y por correo.
Los trámites, documentación y resolución lo puede leer en la SEDE DEL BANCO DE ESPAÑA>>>
La respuesta es en pocos minutos a diez días según el trámite utilizado.
¿cómo reclamar contra una entidad financiera por disconformidad con lo declarado a la Central de Riesgos del Banco de España?
Cuando una entidad crediticia, inicia una demanda de una ejecución, automáticamente debe de comunicar en sus informes ante la Central de Riesgos ( C.I.R.) que se esta en litigio pero NO lo hacen, para evitar tener unos costes en el aprovisionamiento de un crédito fallido y ahora en litigio, con lo cual engañan al órgano supervisor.
Es por lo cual el ejecutado ha de presentar la RECLAMACIÓN CONTRA UNA ENTIDAD POR DISCONFORMIDAD CON LO DECLARADO A LA CENTRAL DE INFORMACIÓN DE RIESGOS del BdE.
Y en la descripción de la reclamación decir;
Que la entidad XXXX, por incumplir de forma reiterada lo preceptuado en la Ley Orgánica de Derechos Fundamentales 15/1999 de 13 de diciembre de Protección de Datos de carácter persona, y el Real Decreto 1720/2007, de fecha 21 de diciembre de desarrollo de dicha Ley Orgánica, en su artículo 38,a),1.a); al no dar ORDENAR la BAJA de dichos ficheros mientras se resolvía el Litigio Judicial, seguido en el Juzgado de Primera Instancia núm.XXXX de XXXXX, Numero de Procedimiento XXXXX, desde el pasado; XXXXX fecha del tocho XXXXX ; y que lleva implícitamente una actitud desleal y coactiva de impedir el acceso a financiación independiente de esta parte denunciante y con ellos impedir que se pudiera obtener, otra forma de pago de la deuda, supuestamente reclamada, por medios que no fueran a través de dicha entidad bancaria.
Y que esta parte SOLICITA al amparo de la Tutela Administrativa, se digne comunicar la apertura del expediente al Departamento de Información Financiera y Central de Riesgos del Banco de España, a fin de que por dicha Autoridad, se proceda en cumplimiento al artículo 66 y sucesivos de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre de Medidas de reforma del Sistema Financiero, SUSPENDER, la cesión de datos a Terceros, hasta tanto se resuelva dicho expediente.
Documentación que se adjuntará/aportará a la solicitud;
- Carátula de la demanda de la ejecución hipotecaria.
- Oposición a la demanda.
Según la diligencia de ordenación del Juzgado, en el cual la entidad, desde el momento que por el Notario cierra la cuenta, echan la suma de lo que es el saldo vivo, debería, haber procedido según la circular 1/2013 del BdE, solo se puede suspender la cesión de datos por el BdE. cuando se acredita ante él que se ha admitido una demanda judicial y esto solo lo podría haber hecho la entidad ejecutante.
Es importante saber que cuando los datos quedan suspendidos solo pueden acceder a ellos Hacienda y Juzgados. Invisibles al resto de entidades financieras que en un momento dado se podría solicitar crédito para si se llegará a una hipotética subasta poder acceder.
PDF CON UNA SUSPENSIÓN DE LA CIRBE APROBADA.
La entidad al omitir este procedimiento, consigue unos beneficios ante el BdE;
- Ahorrarse un aprovisionamiento, del crédito fallido y ahora en litigio.
- Coaccionarnos a no poder negociar con nadie más, ante una posible reestructuración, ó conseguir nueva financiación.
- Dar unos datos nuestros falsos como que estamos en mora, ante todos los que acceden a las consultas.
- Presión injustificada para coaccionar con la demanda de reclamación judicial.
- Denegación del acceso al sistema crediticio
Que consigue el deudor frente a su acreedor;
- Que el banco tiene que aprovisionar el crédito en litigio.
- La entidad tenga que tener un dinero garantizando ese crédito fallido.
- Que el banco no pueda utilizar sus informes al BdE, como si de una Base de Morosidad se tratará.
- La situación se mantendrá así en tanto se resuelve el procedimiento judicial iniciado y tenga constancia de sentencia firme.
- Principio de calidad de los datos; criterios de exactitud, adecuación, pertinencia y proporcionalidad con los datos en relacion a las finalidades.
- Carácter excepcional de la recogida y tratamiento de los datos cuando se recogen sin consentimiento del afectado.
- Supone una inclusión indebida en un registro automatizado de datos.
- Vulneración del derecho al Honor, por que incide en el buen nombre, prestigio, reputación.
Que puede conseguir el deudor;
- Indemnización por la intromisión ilegitima.
- Presunción de la existencia de perjuicio.
- Indemnización del quebranto producido por mayor o menor complicación de las gestiones que han tenido que hacer los afectados para la cancelación de los datos.
Respecto a la cantidad de aprovisionamiento desconocemos aún cuanto se ha de depositar.
Lorenzo Martínez.
…
ACTUALIZACIÓN 2020 !!!
Reclamación contra una entidad por disconformidad con lo declarado a la Central de Información de Riesgos
El trámite se puede hacer de forma presencial, electrónico con firma digital y por correo.
Los trámites, documentación y resolución lo puede leer en la SEDE DEL BANCO DE ESPAÑA>>>
La respuesta es de 15 días a 20 según el trámite utilizado y que sea persona física o jurídica respectivamente.
Notas:
- noticias jurídicas, Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero. Central de Información de Riesgos.
Les he pagado 8.363´84 E y en el CIRBE se los debo mas 4.776 en mi contra cuotas vencidas, posición del capital al 2015 95.901´16 pagado a posterior 41.980 nueva deuda 53.921´16 y su CIRBE 62.285 dispuesto y pendiente 4.776 que suman l3.139´84 en su descuadre y no quieren resolverlo en agosto del 2023, estando en litigio por clausula del vencimiento anticipado, sobreseida la ejecución hipotecaria en 1ª INSTANCIA
Gracias por la información Felipe
Buenos días:
¿Qué plazo tienen los bancos para enviar al CIRBE datos de una operación firmada como avalista?
Hola Ana,
no acabamos de entender la pregunta pero los bancos tienen la obligación de informar a la CIRBE de los riesgos financieros – créditos – que toman pero eso no quiere decir que la información en ese circuito sea todo lo buena que debería ser pues hemos visto que créditos concedidos no se encuentran asentados y al revés también, deudas no vencidas se encuentran en la CIRBE.
Pero todo es meramente informativo a efectos del deudor que pide esa información a la base de datos pública -CIRBE- pero reservada. Los avalistas se encuentran en esa base de datos junto a los créditos que avalan, por lo que a nuestro entender esa información va asociada al crédito o riesgo asentado en la base de datos.
Puede tener más información en nuestras webs en:
.- Morosidad bancaria y de la vivienda.
saludos
hola.. ante todo daros las gracias por el enorme trabajo que haceis y que tanto nos ayuda a los que nos encontramos en esta situacion.
siguiendo vuestro consejo presente la disconformidad en cirbe ya que me encuentro ante una ejecucion a la que me he opuesto y quisiera saber que plazo tarda mas o menos la cibe en dar de baja los datos.
gracias
Hola Mik
gracias por sus palabras de apoyo.
La verdad es que desconocemos los plazos pero por lo que nos han comentado otras veces no creemos que el plazo sea muy largo más laa de varias semanas
saludos y mucha suerte
hola solo queria comentaros que presente la disconformidad por lo declarado ya que estamos en via judicial por no estar de acuerdo con las cantidades , pero la cirbe aun no ha suspendido la cesion de datos y van ha hacer dos meses de eso …. se lo toman con calma , despues de varias llamadas preguntando por el expediente el pasado dia 2 me comunicaron que ya habian enviado carta al domicilio(no dan informacion ni por correo ni por telefono del estado del expediente) y esperando la carta estoy ,,,
algun consejo no encuentro por ninguna parte como debe de proceder la entidad cuando como decis aqui;
desde el momento que por el Notario cierra la cuenta, echan la suma de lo que es el saldo vivo, debería, haber procedido según la circular 1/2013 del BdE, solo se puede suspender la cesión de datos por el BdE. cuando se acredita ante él que se ha admitido una demanda judicial y esto solo lo podría haber hecho la entidad ejecutante.
es normal tanto retraso de la cirbe ?, la normativa esta muy clara pero parece que no se cumple del todo
gracias
Hola MiK,
hemos actualizado la información que nos pide sobre los plazos de respuesta y los trámites necesarios en la entrada de la web
Puede verlo:
.- Moroso: cómo reclamar contra una entidad financiera por disconformidad con lo declarado a la Central de Riesgos del Banco de España- CIRBE.
Son 15 días, o sea. que llevan atraso por lo visto.
……
saludos y gracias por seguirnos
Buenas tardes, otra pregunta a colasión del primer mensaje que mandé, a que banco tendria que mandar esa disconformidad, primero al SAD del banco BBVA? o directamente al Banco de España?
gracias!!!
Buenas tardes
Me llamo Silvana, y estaba leyendo este noticia sobre la CIRBE y quisiera hacer una pregunta….esta carta de reclamación, se puede presentar estando demandados los ficheros de morosos y la Cirbe?, es que yo demandé en marzo de esta año a los ficheros y a la Cirbe, y veo esto ahora, que puedo reclamar directamente al BBVA, por meterme en la cirbe, sin ser cierta, vencida y exigible mi deuda hipotecaria.
A día de hoy no he tenido ni vista ni juicio ni nada, ya que recién están contestando los ficheros, pero aún quien no se pronunciaron son el BBVA Y LA CIRBE.
Muchas gracias
Hola Silvana
una cosa es la reclamacion a la CIRBE y otra es la denuncia al BBVA.
Son dos cosas distintas y incluso si està en otros ficheros, como ASNEF, debería denunciarlos.
La disconformidad o reclamación es a la CIRBE ya que usted si estaá en ejecución la deuda no es exigible y por lo tanto no se puede poner como morosa.
Al bbva EN CUANTO TENGA UNA CARTA DE LA CIRBE DICIENDO QUE ES MOROSA DIRECTAMENTE DEBE DE UNA PARTE DECIR A CIRBE QUE ESTA EN LITIGIO Y QUE BORREN SUS DATOS DE EXPOSICIÓN PÚBLICA Y POR OTRA PARTE INICIAR UNA DEMANDA MONETARIA CONTRA EL BBVA
Asi es afectad@s, por el problema hipotecario ante las entidades financieras que han iniciado una ejecución hipotecaria, la deuda estará en litigio y siguen declarandola, ante el Banco de España. Coaccionandonos y negandonos a conseguir financiación o simplemente credito al consumo, convirtiendonos en un cadaver civil, excluido de todo tipo de credito.
Haciendo de la CIRBE, un uso como si de una de las dos bases de morosidad que existen en España.
Es importante saber que recientemente la nueva ley de protección de datos es del 5 de diciembre del 2018 segun BOE-A-2018-16673-consolidado, ha falta de que sea dictado un decreto que desarrolle la actual ley de protección datos.
Y para mayor INRI, es cuando tenemos el certificado de Comision Nacional de Mercado de Valores, diciendonos que nuestro credito fue titularizado, por la entidad originaria y según ellos por la sucesión universal se proclaman titulares de un credito hipotecario que fue cedido al 100% a un Fondo de Titulización, que a la vez fue,; Liquidado Anticipadamente y Extinguido.
Hola Lorenzo,
muchas gracias por su escrito que hemos publicado y por su comentario nuevamente que aclara más cosas
un abrazo y seguimos colaborando